L’année 2024 présente de nombreuses opportunités pour ceux qui cherchent à sécuriser leur capital sans prendre de risques excessifs. Les placements sans risque sont des solutions prisées pour ceux qui ont des objectifs à court terme, comme un apport pour l’achat d’un bien immobilier ou pour toute personne désireuse de sécuriser son épargne. Dans cette analyse, nous explorons les quatre meilleurs placements sans risque disponibles en 2024, en tenant compte de leurs avantages, inconvénients et de la fiscalité associée.
1. Livrets d’épargne bancaires
Les livrets d’épargne sont probablement les placements sans risque les plus populaires en France. Voici les trois principaux types de livrets :
- Livret A : Avec un taux d’intérêt de 3% en octobre 2024, il reste l’un des placements les plus attractifs. Le Livret A est défiscalisé et ne comporte pas de frais de gestion. Son principal inconvénient est son plafond de 23 000 €, ce qui limite son utilité pour des épargnes importantes.
- LEP (Livret d’Épargne Populaire) : Réservé aux ménages modestes, le LEP offre un taux d’intérêt de 4%, soit le taux le plus élevé parmi les livrets. Son plafond est limité à 10 000 €, et il est également défiscalisé.
- LDD (Livret de Développement Durable et Solidaire) : Le LDD offre également un taux de 3%, avec un plafond de 12 000 €. Comme le Livret A, il est exempt d’impôt et de frais de gestion.
Avantages : taux attractifs, sans fiscalité, sans frais.
Inconvénient : plafonds de versement limités.
2. Comptes à terme
Les comptes à terme sont une option intéressante pour ceux qui cherchent à placer de l’argent sur une période déterminée, allant généralement de 6 mois à 1 an. Ces comptes offrent des taux d’intérêt variables selon la banque, souvent autour de 2,5% à 4% en fonction des conditions actuelles du marché et des offres promotionnelles. Cependant, une fois la période de promotion terminée, le taux peut redescendre.
Avantages : taux fixés à l’avance, rendements souvent boostés en début de période.
Inconvénient : fiscalité (flat tax à 30%), taux net moins avantageux après la période de promotion.
3. Assurance vie (fonds en euros)
L’assurance vie, notamment les fonds en euros, est un placement à capital garanti qui combine sécurité et rendement. Pour ceux qui ont un horizon de placement supérieur à 8 ans, la fiscalité est plus avantageuse : seule la CSG (17,2%) s’applique sur les gains. Les fonds en euros offrent des rendements autour de 3,5% en 2024.
Avantages : capital garanti, fiscalité avantageuse après 8 ans.
Inconvénient : frais de gestion variables, fiscalité moins avantageuse avant 8 ans.
4. Liquidités rémunérées sur compte-titre
Certaines plateformes de trading, comme Trade Republic, proposent désormais de rémunérer les liquidités présentes sur un compte-titre. Le taux offert en octobre 2024 est de 3,5%, avec une fiscalité similaire à celle des comptes à terme (flat tax de 30%). Ce type de placement est particulièrement attractif pour ceux qui ont déjà maximisé leurs livrets d’épargne.
Avantages : rendement attractif (3,5%), pas de plafond de versement.
Inconvénient : fiscalité, plafond sur certaines plateformes.
Tableau comparatif
| Placement | Taux d’intérêt | Fiscalité | Plafond de versement | Frais de gestion | Avantages | Inconvénients |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Livret A | 3% | Aucune | 23 000 € | Aucun | Taux attractif, défiscalisé, sans frais | Plafond de versement limité |
| LEP (Livret d’Épargne Populaire) | 4% | Aucune | 10 000 € | Aucun | Meilleur taux pour les ménages modestes, défiscalisé | Réservé aux ménages modestes, plafond limité |
| LDD (Livret de Développement Durable) | 3% | Aucune | 12 000 € | Aucun | Similaire au Livret A, défiscalisé | Plafond de versement limité |
| Comptes à terme | 2,5% à 4% (selon la banque et les promotions) | Flat tax (30%) | Aucun | Aucun | Taux fixés à l’avance, rendements souvent boostés en début de période | Taux net après promotion souvent moins avantageux, fiscalité élevée |
| Assurance vie (fonds en euros) | 3,5% | CSG (17,2%) après 8 ans, flat tax avant 8 ans | Aucun | 0,5% (meilleure offre) | Capital garanti, fiscalité avantageuse après 8 ans | Frais de gestion, fiscalité avant 8 ans |
| Liquidités rémunérées sur compte-titre | 3,5% | Flat tax (30%) | 50 000 € (sur certaines plateformes) | Aucun | Rendement attractif, aucun plafond de versement sur certaines plateformes | Fiscalité, plafond sur certaines plateformes |
Conclusion
En 2024, les livrets bancaires (surtout le LEP pour ceux qui y ont droit), les comptes à terme, l’assurance vie (fonds en euros) et les liquidités rémunérées sur un compte-titre représentent les meilleures options pour des placements sans risque. Il est cependant important de considérer ses objectifs financiers à court et moyen terme pour optimiser ces solutions, notamment en tenant compte des plafonds et de la fiscalité.
